保険のイロハがわかったところで、いよいよ実践！

４タイプの家族の保険を、オフィスバトン「保険相談室」代表、後田 亨さんが診断。切れ味鋭いジャッジ、ぜひ参考に！

この記事は2019年11月7日発売LEE12月号の再掲載です。

プロがLEE世代の保険を診断！
Case 1.｜夫・妻・子の共働き家庭･･･保険の見直しで節税も

・妻　山田マキさん（仮名）32歳：会社員、夫36歳：会社員、息子3歳
・家：賃貸
・手取り年収　妻：320万円、夫：480万円
・総資産：1300万円

結婚・出産を機に保険に加入した＂王道夫婦＂。今気になっているのは、働けなくなったときの保障（就業不能保険）。がん家系という夫は、がん保険に、妻も医療保険に3代疾病保障をつけるなど、治療費への関心が高い。「ほかに必要な保険があるのでは？」と、今回の診断を希望。

会社員は公的保障が手厚いので、妻の保険は検討の余地ありです

後田さんCHECK！
先進医療＝効果がしっかり証明されていない医療です

後田　おふたりとも公的な保障が厚い会社員で、預貯金もしっかり積んでいらっしゃるので、民間の保険の必要性は下がります。

えっ！そうなんですか！？

後田　特に医療保険は不要だと思います。高額療養費制度があるので、自己負担額は限られていますからね。ご主人の収入だと、自分で払うのは月9万円程度。保険会社からそれと同額の9万円受け取るには、月々の保険料がかかるので、預貯金から出したほうが賢明だ、と考えてほしいです。

妻　でも、入院中の食費や雑費がけっこうかかるようだし、休職となったら収入も減るだろうし。むしろ、就業不能保険への加入を考えていたくらいで。

ケガや病気で休業したら公的な保障を受けられます

後田　食費や雑費は入院していなくてもかかりますよね。休職にしても、会社員なら傷病手当金が給付されますし、会社によっては付加給付が受けられます。まずは会社の制度をしっかり調べてみましょう。案外、公的保障だけで十分と思えるかも知れませんよ。

でもうちはがん家系で･･･

夫　親が闘病中、治療費が高かった記憶があるので、なんだか不安で。

後田　医学は進歩し、入院日数も減っています。医療関係者の証言や、保険会社のアンケート調査などによると、がんでも社会復帰を果たすまでの医療費は、50万円程度に収まることが多いようです。

初診から職場復帰までのがん治療費は50万円程度が多いよう

夫　でも、先進医療は保険適用外で、数百万円かかるとも聞きますし……。そう考えると、保険に入っていたほうが安心な気がします。

後田　保険適用外ということは、実効性を証明するデータが不足しているということなので、先進医療目的での加入は疑問です。先進というより、実験的な医療なのだと認識してほしいです。

「先進医療」＝「効果がしっかり証明されていない医療」です

夫　そうなんですね。ほかの保険はどうでしょう？

後田　死亡保険は、残してOKですが、老後資金準備であれば、元本割れ期間が長い奥様の年金保険は解約し、確定拠出年金を利用するほうが、効率的だと考えます。会社に制度はありますか？

夫　はい。僕は限度額の2万3000円まで利用しています。

妻　私も、限度額までではないですが、やってはいます。

後田　それなら、浮いた保険料で、確定拠出年金を限度額まで利用してください。掛金が全額所得控除になり、所得税も住民税も軽減できます。そのメリットだけでも、利用する価値はありますよ。

診断後の感想
保険を＂変える＂ではなく、＂いらない＂という発想がなかったので、常識が180度変わりました。 特に、先生の「保険は安心のためではなく、資金調達のため」という言葉に納得です。勤務先の制度もきちんと調べて、それを補う形で保険を見直したいと思います。

老後のお金は「個人年金」より断然！「確定拠出年金」

自助努力で年金を作るために国が定めた制度が確定拠出年金。

企業型DCと個人型DC（iDeCo）があり、いずれも60歳まで掛金を積み立て、投資信託などから自分で商品を選んで運用。60歳以降の受給額は、掛金や加入期間、運用成績によって変わるが、掛金の全額所得控除や運用益の非課税、受け取り時の税制優遇など、節税効果は抜群。

運用益に対しても非課税なので、投資信託などリスクのある商品で運用し、相応のリターンを狙うのもよいと思います。

ただし、ある程度投資について学んでから、行うようにしてください。
※確定拠出年金については、LEEwebでも多数記事で取り上げ中。過去記事をご検索ください。

イラストレーション／カツヤマケイコ　取材・原文／村上早苗
この記事は2019年11月7日発売LEE12月号『あなたにとって「必要な保険」×「いらない保険」』の再掲載です。