家計の中でも気になるのが、保険と教育費のやりくりについて。そこで、子育て中の現役FP（ファイナンシャルプランナー）に、自身が選んだ保険＆教育費の貯め方、選び方を直撃取材！
プロが考えるとっておきのコツとテクをたっぷりお見せします。

この記事は2018年10月7日発売LEE11月号の再掲載です。

お金のプロのリアルな選択vol. 2
保険は最低限の保障でこまめに内容を見直す

FP事務所代表
中澤絵里さん〈仮名〉（47歳・夫51歳・子ども14歳、10歳）
16年前にFP資格を取得。出産を経て、9 年前に個人事務所を開業。ローンの審査に通らない人が増えているという現状から、主に住宅取得の際のローンなどの個人カウンセリングを行う。セミナーの講師や住宅メーカーでの相談員なども。中学2 年生と小学4 年生の二児の母。

総貯蓄額 約 650万円（保険含む）
普通預金100万円（毎月の収入−支出で余剰があれば貯蓄）、投資信託150万円、財形年金130万円、従業員拠出年金18万円（5000円／月、3 年目）、夫社内預金260万円

中澤さんは「貯蓄と保険を完全に別物と割り切る」という考え方で、保険をセレクト。

「夫が独身時代、保険の営業にすすめられるまま死亡保障5000万円の保険に入っていたことがきっかけでFP資格を取得したこともあり、保険についてはかなり検討。基本的には預貯金があれば必要ないので、病気になったとき今と同じ生活が維持できる範囲で保障内容を決めています。
ただ、必要な内容は加齢や子どもの成長などライフステージによって変わるので、見直しは必須。わが家が夫婦で加入している夫の会社の団体保険は1年ごとに見直せるので、知り合いががんになった際には人ごとではないと思いがん保険を、夫40代からは介護保険を追加したりと、こまめに検討中」（FP中澤さん）

夫
•会社の団体割引の死亡保険
（保険料7200円／月・死亡時4000万円・掛け捨て）35歳加入

•医療保険
（保険料7580円／月・入院時1 万円／日、ケガ通院時2000円／日、自宅療養時3000円／日、高度医療制度1000万円までなど）35歳加入、（介護一時金50万円）45歳加入、（がん診断時一括100万円、がんの場合は入院費プラス1万円）37歳加入

» 両方合わせて保険料 14780円 ／月（★Point 1）

妻
•死亡保険
（保険料1240円／月・保障500万円・満期70歳・掛け捨て）31歳加入

•医療保険
（保険料5176円／月・夫の会社で家族も加入できるため夫とほぼ同じ内容・入院時1万円／日、ケガ通院時1000円／日、高度医療制度1000万円までなど）32歳加入、（介護一時金50万円）30歳加入、（がん診断時一括100万円、がんの場合は入院費プラス1 万円）33歳加入

» 両方合わせて保険料 6416円 ／月（★Point 1）

第一子
•学資保険（★Point 2）
» 海外の投資信託に切り替え 3万ドル ／10年間 18歳以降で受け取り

第二子
•学資保険（★Point 3）
» 海外の投資信託に切り替え 3万ドル ／一括払い 18歳以降で受け取り

•会社の団体保険って本当にお得？
会社などの団体が保険契約者となり、社員が加入できる団体保険。団体割引で保険料が安くなる、頻繁に更新ができて見直せるなどメリットが多いので、自分や夫の会社の保険制度についてぜひ一度調べてみて。

•「学資保険」って途中でやめられるの？
学資保険の場合、低解約返戻金型終身保険とは異なり、途中で解約しても返戻金が支払われる場合が多数。ただし、保険会社や種類によっては、支払額よりも返戻金額が少なく損をすることが多いため確認が必要。

» ★Point 1　保険は最低限の保障で掛け捨てを選択

保険は、保険料が高くなりがちな積み立て型ではなく、掛け捨てを選択。

「基本的に保険は預貯金があれば必要ないので、いざというときのための最低限の保障があればいいと考えて、夫婦ともに死亡と医療のシンプルな保険に加入。わが家の場合、例えば夫の死亡保険は保障額が4000万円、さらに医療保険にがん特約などをプラスした内容。
本来なら合わせて2 万円以上でもいいくらいなのに、合計で1 万5000円を切るところに団体保険のお得さを感じています」（FP中澤さん）

» ★Point 2　高齢出産のため、下の子の学費を手厚く準備。学資は解約し、海外の投資信託をチョイス

妻36歳、夫40歳のときに第二子を出産。夫の退職時期と第二子の大学進学が重なるので、下の子の学費を先に一括払いで用意したそう。

「学資保険は途中で解約し、学資目的で積み立てる海外の投資信託を選択しました。
外貨建ては、払い込み時より円高になったときに換金すると返戻金が元本割れする為替変動リスクがあるので、学費作りには避けがちなもの。でも私が検討したときは1 ドル＝80円を切る金額だったので、満期時に円安ならそれだけでも得だと判断し、ネットで資料請求をして手続きを取りました。
ただやはりリスクはあるので、購入する際は検討が必要だと思います」（FP中澤さん）

» ★Point 3　早期購入のため、家のローン返却と学費の貯めどきがバラける

32歳頃マイホームを建て替えて、二世帯住宅のため、両親も頭金を負担。また、借り換えや繰り上げ返済もあり、今後1 年で完済予定。

「第一子が中学3 年生で完済なので、ローンにあてていたお金は、教育費や老後の資金に。大きなお金を貯めるタイミングは、ずらせると安心です」（FP中澤さん）

中澤さん経歴

学費は、なかなか増えない学資保険を思い切って解約！

「金融に詳しい友人から、学資目的で積み立てる海外の投資信託の存在を教えてもらったのがきっかけで、学資保険の解約を考え始めました。
加入からの期間や保険の種類などにもよるのですが、私の加入していた学資保険は中途解約しても返戻金があるということで乗り換えを決意。外貨建ては為替によって元本割れの可能性も大きくあるので、今後円高になった場合は教育費にあてるのはやめ、外貨預金として保管。現在の貯蓄の中から第一子の学費を捻出する可能性も視野に入れています」（FP中澤さん）

イラストレーション／macco.　取材・原文／野々山 幸
この記事は2018年10月7日発売LEE11月号『お金のプロの「保険」と「教育費」大公開！』の再掲載です。